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借1萬,一天利息只要6毛,疫情后消費金融開始大爆發?

2020-04-03
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頭部的消金平臺,業務已全面回暖。

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文 | 木一

疫情后的報復性消費浪潮,似乎正在到來。

截至3月27日,全國16省市發放了42億元消費券。

國家23個部門印發了實施意見,推出了19條舉措,刺激消費。

消費金融也成為了刺激消費的一大利器,各個金融機構都推出了自己的低息產品,利率最低達到了4.35%。

這相當于借1萬,每天的利息只要6毛錢。

一些消費金融的從業者認為,疫情后的報復性消費浪潮已來,而屬于消費金融的小高峰,可能也要到來……

01 刺激消費

在舉全國之力與新冠疫情搏斗兩個多月之后,中國逐漸安穩。

“現在中國內地是世界上復工復產安全性最高的地區之一。”3月29日,上海復旦大學附屬華山醫院感染科主任張文宏表示,“這個時候如果還不復工復產,那什么時候才該復呢?”

中國經濟確實也等不起了。2020年1-2月,中國社會消費品零售總額增長速度,為-20.5%——2019年12月,這個數字還是8%。

因為疫情,各行各業受傷慘重:業內人士估計,旅游業損失1.5萬億,餐飲業損失近萬億,電影業幾乎零收入……

目前,一些政府開始頻出奇招,試圖將困在家里的人們,再給拉出來。

各地政府紛紛給老百姓撒“消費券”。

比如,在杭州,你可以在支付寶上領一些消費券,“在實體店花40元,減10元”。

而這些錢,都來自政府補貼。

華夏時報統計,截至3月27日,全國16省市發放了42億元消費券。

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為了“刺激”大家,一些政府官員也主動出來帶動消費。

上周,重慶市委宣傳部長就下了一趟館子,點了春筍牛腩套餐,吃到光盤……

春江水暖,一些行業已感受到消費報復性反彈的跡象。

在廣州的一家海底撈,需要等位兩個小時了。

而海南已有3.6萬余家餐飲企業正常營業,行業復工率近90%。

“什么時候國內的餐飲行業全面恢復了,就代表這場戰爭全面勝利了。”有網友如是評價。

“我們最近上線了12期免息購買新品iPad Pro的活動,1個小時,全部賣光。”樂信旗下分期樂商城總經理Ceego告訴一本財經,“這比2月平均日訂單提高了95%以上。”

各地景區也不甘落后,紛紛打折迎賓,甚至免費。

比如,杭州55家A級景區免費開放,西安國有3A級景區免票三個月……

而人們出行的意愿也越來越強。

“被病毒奪走的2個月,我們要奪回來。”

攜程旅游大數據發布的《國人疫情后旅游意愿調查報告》顯示,78%的國人有意愿在近期去景區旅游。

有專家提出,后期要刺激消費,還有一個可用的殺手锏——臨時增加一個長假。

“對旅游行業來說,一個七天長假的收入,可以占到全年收入的15%。”著名旅游專家、中國未來研究會旅游分會副會長劉思敏對一本財經表示。

他認為,因為疫情,很多人不敢提前確定五一長假的行程。

“如果國家現在取消五一長假,將其挪到疫情更塵埃落定的五月中下旬,并且在8月增設一個七天長假,效果會更好。”他表示。

對比之下,娛樂業的復蘇顯得滯后。

3月20日,全國部分影院復工,票房收入僅為1.38萬元。

為了防止疫情重來,近日,相關部門出臺規定:所有影院暫不復業,已復業的立即暫停營業。

盡管不是所有行業都完全復蘇,但消費浪潮崛起的苗頭已開始出現。

02 金融刺激

消費崛起,作為刺激消費的大殺器——金融,也開始動作頻頻。

銀保監會近日就指出,將通過消費信貸,支持新型消費和消費復蘇。

“在后疫情時期,新消費與新基建,將共同構成中國經濟增長的‘雙引擎’。”Ceego告訴一本財經。

各大銀行已瞄準了疫情后的報復性消費,開始布局。

2月,工商銀行的“融e借”,一度在朋友圈刷屏。

這款產品最大的賣點是,年化利率統一降到了4.35%——也就是說,借1萬元,每天的利息還不到0.66元。

其他銀行緊隨其后。一位建行員工表示,建設銀行的“快貸”,“利率也調到了最低4.35%”。

“目前,六大國有大行和招商銀行,都推出了這樣的產品。”一位銀行從業者表示。

除此之外,一些城商行也開始“促銷”。

媒體報道,在一定期限內,重慶農商行將“渝快貸”的最低年化利率降至5.1%,上海農商行將“鑫易金”12期分期的優惠費率設為年均3.6%,南京銀行等銀行還推出了拼團活動,參與貸款的人越多,利率越低……

降低利息,這是常見的刺激資金流動的方式。

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金融科技也參與到這場刺激大戰中來。

最近兩個月,在樂信旗下分期樂商城上,推出了抗擊疫情商品免息專區。

“除了免息分期之外,還有定金預售抵扣和平臺補貼價,部分甚至比雙11都便宜。”Ceego表示。

有趣的是,一些運動、游戲產品的訂單量,增速明顯。

比如,智能健身收腹儀、智能跑步機、體感健身跳舞毯等運動健身產品,增長達到60%;而集合多種健身游戲的任天堂Switch游戲機,訂單數提高了100%。

“消費金融在最近兩周的增速特別快。”一家持牌消金的業務負責人孫淑賢稱,他們的業務量已經恢復到去年同期的水平,“甚至有超過去年的苗頭”。

她還監控到一個特別的現象:用戶的猶豫期縮短了。

一般來說,一個用戶從注冊到下單,會有幾天的猶豫期。

“但現在下單的速度很快,很多用戶沒有了猶豫期。”她認為,這有明顯的報復性消費的特征。

“行業的頭部消費金融平臺,已基本恢復正常運營,業務也全面回暖。”孫淑賢認為,未來一個月,消費金融將達到高潮。

03 風控難點

但是消費金融的爆發,還存在一些變數。

首先,短期內,線下業務會受到影響。

“部分行業線下的交易額會出現下降,并會由線下往線上遷徙。”馬上消費金融相關負責人表示。

孫淑賢也認為,短期內,線上的增長還彌補不了線下的銳減。

其次,逾期率在短期內不太樂觀。

“用戶的收入減少,還款意愿也會出現一定變化,也有一部分的用戶會借此機會逃廢債,這些因素會推高整個行業的不良率。”馬上消費金融相關負責人表示。

孫淑賢也發現,最近幾家消金機構的逾期,“已快突破兩位數”。

同時,市面上出現了很多“反催收”的力量。

“因為去年對金融的打壓很重,所以出現了很多反催收的組織,形成了退息產業鏈、投訴產業鏈等等。”孫淑賢稱,這會導致整個金融體系的壞賬上升。

此時此刻,恰恰是最考驗風控能力的時候。

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“繁榮時期是看不出風控的好壞的——如果業務擴張很快,作為分母的貸款余額變大,不良會被稀釋。”融慧金科聯合創始人兼首席運營官張羽認為,只有當業務進入平緩期,甚至開始縮量時,不良才會真正暴露。

“退潮了,才知道誰在裸泳。”

因此,風控能力的好壞,決定了誰能搶占下一波消費金融的高點。

“我們會主動將客群上移,做收入更為穩定、償債能力相對較強、定價相對較低的客群。”馬上消費金融相關負責人表示。

他認為,受疫情影響,整個金融行業會向風險承擔能力更強、定價更低的用戶遷徙。

而張羽認為,風控的精細化也是大勢所趨。

“如果我有兩張信用卡,有一家準確識別出我是高級白領,把我放在好人里面,甚至給我提額,另一家把我放在高風險用戶里面,給我降額,你說我會偏向于哪一家?”他問。

他觀察發現,疫情之后,金融機構的風控需求增加了,也更舍得花錢投入。

很典型的一個表現,就是在過去,很多銀行的信用卡中心,對于模型分、反欺詐類風控產品的測試速度是慢慢悠悠的。

而現在,它們的風格驟變,節奏加快,“都在催促我們盡快上線”。

還有很多金融機構表示,需要更加深入地了解客戶,希望提供市面上缺乏的相關工具。

“一般來說,春節過后,金融機構都會有‘年盹’,需要一段恢復期,但今年,年盹沒有了,大家對風控的訴求空前強烈。”張羽表示。

“從市場面看,疫情對行業的影響是短期的,是階段性的,中國消費金融行業的長期利好,不會因為疫情而改變。”馬上消費金融相關負責人表示。

而金融對于疫情后的消費刺激,效果也越來越明顯。

4月,中國的消費金融會迎來一波高峰嗎?

*文中部分受訪者為化名。

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